Quer receber mais pelo seu dinheiro? - Parte I

(Publicado originalmente em http://educandoseubolso.blog.br/2016/08/09/quer-receber-mais-pelo-seu-dinheiro-parte-i/)

Claro que quer! Que pergunta estúpida! Quem não quer ser mais bem remunerado em seus investimentos? Só louco para dispensar uma alternativa claramente melhor, assim! Se você concordou com as frases anteriores, responda esta: porque você ainda investe em banco grande? Claro: salvo raras exceções, bancos grandes podem apresentar alguma vantagem competitiva ao seu cliente. Entretanto, a regra geral é que os bancos grandes pagam pouco pelo seu dinheiro investido quando comparamos com bancos pequenos e médios.

Vou dar alguns exemplos: dados extraídos do app Renda Fixa em 29/07/2016 às 11h40 (comparador disponível também em http://educandoseubolso.blog.br) mostravam algumas taxas (brutas, deve-se descontar o imposto de renda para calcular a taxa líquida) de CDB indexadas ao CDI (que tem relação direta com a taxa Selic e dela se aproxima substantivamente) ofertadas por diferentes instituições financeiras, todas com prazo de 1 ano aproximadamente. Só relacionei abaixo bancos que pagassem pelo menos 95% do CDI, pois a listagem ficaria longa demais:

Banco BNP Paribas: investimento mínimo de R$60.000,00, pagando 95,5% do CDI

Caixa Econômica Federal: investimento mínimo de R$1.000.000,00, pagando 96% do CDI

Caixa Geral: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 98% do CDI

Banco Daycoval: investimento mínimo de R$20.000,00, pagando 101% do CDI

Banco Indusval: investimento mínimo de R$5.000,00, pagando 102% do CDI

Banco ABC Brasil: investimento mínimo de R$100.000,00, pagando 103% do CDI

Banco Bonsucesso: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 103% do CDI

Banco BI&P: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 103% do CDI

Banco Votorantim: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 103% do CDI

Banco Fidis: investimento mínimo de R$50.000,00, pagando 104% do CDI

Banco Intermedium: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 104% do CDI

Banco Tricury: investimento mínimo de R$100.000,00, pagando 105% do CDI

Banco Renner: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 105% do CDI

Banco Plural S.A: investimento mínimo de R$100.000,00, pagando 106% do CDI

Banco Luso Brasileiro: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 107% do CDI

Sofisa Direto: investimento mínimo de R$1,00, pagando 107% do CDI

Banco Original do AGR: investimento mínimo de R$100.000,00, pagando 108% do CDI

Banco Intermedium: investimento mínimo de R$50.000,00, pagando 108% do CDI

Banco BR Partners: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 108% do CDI

Banco Paulista: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 108% do CDI

Banco Daycoval: investimento mínimo de R$20.000,00, pagando 108% do CDI

Banco Pine: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 108% do CDI

Banco Fator: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 108% do CDI

Banco Fibra: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 108% do CDI

Paraná Banco: investimento mínimo de R$5.000,00, pagando 108% do CDI

Banco Haitong: investimento mínimo de R$20.000,00, pagando 108,5% do CDI

Caixa Geral: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 108,5% do CDI

Banco BMG: investimento mínimo de R$50.000,00, pagando 109% do CDI

Banco Luso Brasileiro: investimento mínimo de R$50.000,00, pagando 109% do CDI

Banco Bonsucesso: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 109% do CDI

Banco Paulista: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 110% do CDI

Banco Indusval: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 110% do CDI

Paraná Banco: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 110% do CDI

Banco Semear: investimento mínimo de R$5.000,00, pagando 110% do CDI

Banco Intermedium: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 111% do CDI

Banco Modal: investimento mínimo de R$1.000,00, pagando 111% do CDI

Banco Original: investimento mínimo de R$5.000,00, pagando 111,5% do CDI

Banco BMG: investimento mínimo de R$30.000,00, pagando 112% do CDI

Banco Pine: investimento mínimo de R$10.000,00, pagando 112% do CDI

Banco Máxima: investimento mínimo de R$5.000,00, pagando 113% do CDI

Note que dos grandes bancos, só a Caixa aparece. Mesmo assim, no início da lista e com aporte mínimo de R$1.000.000,00. Aparece pagando 96% do CDI, quando tem banco pagando 113% para capital muito menor. Imagine se você se dispuser a capitalizar um pouco mais.

Você poderia estar pensando no risco de quebra de um banco menor. Lembra do que já falamos sobre o Fundo Garantidor de Crédito (FGC) garantir até R$250.000,00 por CPF por instituição financeira? Pois é. O risco é o mesmo, tanto para grandes bancos quanto para pequenos e médios (desde que você observe os limites do FGC).

Lembrando que 113% do CDI representam, com a Selic atual, 13,23% líquidos ao ano enquanto 96% do CDI (note: só a Caixa oferece este patamar, os demais bancos grandes estão abaixo disto, pelo menos segundo o app Renda Fixa) significam 11,16% líquidos ao ano. Para um capital de R$1.000,00, por exemplo, é uma diferença anual de R$20,70. Para R$10.000,00, R$207,00 por ano. Para R$100.000,00, R$2.070,00 no período. E para o capital exigido pela Caixa (que extrapola o limite do FGC para conseguir a taxa) são "apenas" R$20.700,00 a cada ano.

Vou deixar você pensando sobre isso, pois este texto está ficando grande demais. Se já quiser, no próprio comparador disponível no http://educandoseubolso.blog.br já existe a possibilidade de te encaminhar para o investimento desejado. Senão, depois eu volto para falar como investir nestes bancos menores com menos burocracia, surfando nas melhores oportunidades e garantindo todo o seu capital, mesmo se for algo acima do FGC..

Até a próxima.

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